Традиционные банки и необанки
Все мы знакомы с традиционными банками. Это финансовый институт, который заточен, с одной стороны, на администрирование денег, а именно, депозитных средств клиентов, полученных на хранение и, с другой стороны, банк использует эти средства для выдачи займов частным или юридическим лицам, зарабатывая интресс (процент за использование).
Необанки
В последние 5-10 лет начали появляться электронные платежные институты. Их так же называют виртуальными или онлайн банками. В 2017 году был принят в использование единый термин – необанк. Необанками называют финтех-компании, которые предлагают ежедневный банкинг полностью в цифровом формате. Такие банки не имеют физических отделений (контор), куда клиент может прийти, и они не обязаны иметь банковской лицензии. Другой отличительной чертой является спектр услуг, предлагаемый платежными институтами. Они не занимаются выдачей займов, лизингов, ипотечных кредитов, финансированием торговли (trade finance).
Самым частым вопросом со стороны клиентов является насколько безопасно хранить средства в необанках? На сегодняшний день, в Еврозоне действует вторая директива об оказании платежных услуг (Директива 2015/2366/ЕС; PSD2, Directive (EU) 2015/2366), которая направлена на регулирование платежных услуг и поставщиков платежных услуг на территории Евросоюза и Европейской Экономической Зоны.
Одним из условий является хранение клиентских средств на сегрегированном счету. Сегрегированный счет – это счет, предназначенный для хранения клиентских средств отдельно от капитала компании. Соответственно, если платежный институт выполнял требования по сегрегированию на ежедневной основе, в случае дефолта клиенты получат свои средства обратно. Максимальный уровень защиты средств клиента зависит от юрисдикции, в которой зарегистрирован и оперирует платежный институт.
Можно сказать, что Ваши средства защищены, однако не стоит забывать, что платежный институт может нарушить правила по сегрегированию, и тогда Ваши деньги окажутся под угрозой.
На что еще стоит обратить внимание?
Однозначно, цены на обслуживание счета, поскольку от банка к банку цены могут очень сильно варьироваться. Нужно точно понимать, какие услуги Вам требуются, в какой валюте Вы работаете, сколько платежей в месяц будет происходить и т.д. Зная, что конкретно Вам требуется, Вы можете подобрать онлайн банк, соответствующий Вашим нуждам, где Вы не будете переплачивать за предоставляемые услуги. Не маловажно понимать, что, на данный момент, требования по документации практически не отличаются от банковских – полные данные клиента, верификация, партнёры по входящим и исходящим платежам (с предоставлением договоров в будущем), раскрытие бенефициаров и акционеров, подробное описание деятельности, полный комплект документации с апостилем или нотариально заверенные.По итогу, необанки определенно являются современным и удобным решением в банковском секторе. Количество зарегистрированных необанков растет с каждым днем но также и усиливается регулирование и контроль со стороны государств и финансовых регуляторов. Помочь разобраться и найти наилучшее решение для Вас поможет команда специалистов Private Financial Services.
