Что такое EMI?

Что такое EMI? 
Ныне довольно часто обычному пользователю встречаются такие слова как необанк, финтех организация, платежный институт, финансовый институт. Более продвинутые пользователи очень часто приравнивают данные слова к понятию EMI (Electronic money institution). Что же такое EMI?
Основываясь на регуляциях Европейского Союза, E-money или электронные деньги это средства, которые хранятся в электронном виде на электронном носителе, представленные в виде требования к эмитенту.
Более подробно читайте ниже в данной статье.
EMI это компания, прошедшая авторизацию у надзорного органа на эмиссию электронных денег. Есть европейские страны где EMI разграничиваются на Small Electronic money institution и Authorised Electronic money institution.
Эмиссия у малых EMI как правило не может превышать определенной законом суммы, в среднем это около пяти миллионов Евро.
Основные виды услуг предоставляемые EMI:
— эмиссия электронной валюты;
— оказание платежных услуг;
— связанное с платежными сервисами кредитование;
— инициирование платежей;
— и другие услуги в кооперации с финансовыми учреждениями.

Основное различие между EMI и PI (платежный институт) состоит в том, что платежный институт не имеет права на выпуск электронных денег. Electronic money institution имеют право дольше держать деньги клиентов, а также имеет право выпускать платежные карты, электронные кошельки и другие инструменты подразумевающие держание средств клиента.

Все, что вам нужно знать об E-Money — электронных деньгах

E-Money, Электронные деньги  —  это денежные активы, хранящиеся в электронном виде. Электронные деньги существуют только на технических устройствах (карты, компьютеры, мобильные телефоны и прочее) и не хранится ни в какой другой физической форме.  Электронные деньги можно обменять в электронном виде, ими можно торговать, хранить и использовать для оплаты и получения средств. Физическая валюта постепенно сдает позиции, поскольку все больше и больше предприятий предпочитают работать с электронной альтернативой — электронными деньгами.

Что представляет собой счет электронных денег?

Счет электронных денег открывают в учреждении электронных платежей, в электронном кошельке или в платежной компании. При наличии счета электронных денег вы пользуетесь всеми услугами обычного банковского счета, но с определенными преимуществами. Счета электронных денег позволяют быстрее выполнять электронные транзакции; высокий уровень безопасность; удобство; низкие или нулевые комиссии и доступ к счету в любое время в любом месте. Используя счета электронных денег, нет необходимости предоставлять данные своей кредитной карты каждый раз при совершении транзакции, поскольку карта привязана к вашему счету электронных денег.

Как открыть счет электронных денег?

Открытие счета электронных денег — простая операция, которая может занять всего несколько минут. Выберите надежного поставщика электронных денег. Зарегистрируйтесь для получения счета электронных денег, заполнив простую онлайн-форму с указанием основных данных — ФИО, адрес электронной почты и номер мобильного телефона. Свяжите свой банковский счет или кредитную карту со своим счетом электронных денег. С этого момента вы можете совершать сделки, заходя на счет под своим именем пользователя (логин) и паролем.

Что представляет собой мобильное приложение электронных средств?

Мобильное приложение электронных средств загружается на ваш смартфон и используется в качестве точки доступа ко всем вашим счетам в любое время и в любом месте. Приложение для управления электронными средствами предоставляет вам электронный кошелек на вашем смартфоне, в котором можно сконцентрировать все свои счета – кредитные карты, банковские счета и счет электронных средств. Вы можете даже отправлять или получать денежные средства от людей, у которых не установлено мобильное приложение для управления электронными средствами, используя свой номер мобильного телефона или адрес электронной почты. С помощью приложения для управления электронными средствами бизнесмены могут отслеживать свои финансовые активы, совершать мгновенные мобильные денежные переводы (MMT), совершать мобильные платежи, получать доступ к счетам через свой смартфон и контролировать операции из любого места. Приложение напоминает приложение по переводу средств при покупках с большим набором функционала и дополнительными услугами, например, конвертация валюты, карты, банковские переводы и многое другое.

Что такое электронный кошелек?

Электронный кошелек хранит электронные деньги также, как и в обычном кошельке хранятся наличные средства. В нем также могут храниться несколько кредитных карт и банковские реквизиты счета в безопасной электронной среде. Предприятия, добавившие электронный кошелек в свои способы платежей, могут улучшить свои продажи. Благодаря высокому уровню шифрования электронных кошельков ваш бизнес также защищен дополнительно.

Электронные средства и EMI счета по сравнению с обычными банковскими счетами

Если вы в поисках альтернативы своему обычному корпоративному банковскому счету, мы можем помочь вам найти решение, которое наилучшим образом будет отвечать вашим банковским требованиям.

Учреждения электронных платежей могут выпускать электронные деньги; предоставлять платежные услуги; в некоторых случаях предоставлять кредиты, связанные с платежными услугами; предлагать операционные услуги и дополнительные услуги, например, управление вашей платежной системой или коммерческой деятельностью.

Что такое уполномоченный оператор платежей?

Платежная организация (чаще — финансовое учреждение) — это тип поставщика платежных услуг, созданный в результате принятия в 2009 году Директивы ЕС о платежных услугах (PSD). Директива устанавливает правила для всех поставщиков платежных услуг, которые позволят предприятиям и частным лицам с легкостью осуществлять безопасные, экономически эффективные и своевременные платежи. Преодолев юридические барьеры на пути предоставления европейских платежных услуг, директива открыла дороги на рынок для новичков на европейском платежном рынке, включая платежные организации.

Уполномоченные платежные организации

Какие платежные услуги могут предоставить платежные организации, утвержденные Директивой ЕС о платежных услугах?

Приложение 1 к Положению определяет «уполномоченный платежный сервис» как сервис, который может:

• Отправлять денежные вклады на расчетный счет и осуществлять все операции, необходимые для ведения расчетного счета.
• Снимать наличные средства с расчетного счета и осуществлять все операции, необходимые для ведения расчетного счета.
• Осуществлять платежные операции, таких как переводы средств, на расчетный счет поставщика платежных услуг:
  • (i) Осуществлять прямое дебетование, например, единовременное прямое дебетование
  • (ii) Осуществлять платежную операцию посредством платежной карты или другого аналогичного устройства
  • (iii)  Осуществлять кредитный перевод, например, постоянное поручение
• Осуществлять платежную транзакцию, в которой средства покрываются кредитной линией для пользователя платежного сервиса:
  • (i) Осуществлять прямое дебетование, такое как единовременное прямое дебетование
  • (ii) Осуществлять платежную операцию посредством платежной карты или другого аналогичного устройства
  • (iii)  Осуществлять кредитный перевод, например, постоянное поручение

Уполномоченный институт платежей может выпускать платежные инструменты или приобретать платежные операции.

Проведение денежных переводов.

Операторы платежных услуг могут осуществлять операции, санкционированные плательщиком посредством любого цифрового, IT-устройства или другого средства связи. Плательщик дает согласие на сделку посредством таких устройств, и оплата также производится через ИТ-систему, оператора сети или телекоммуникационной системы, которая действует только в качестве посредника.

Кто такой регулятор платежных услуг и как регуляции?

Платежные организации регулируются и контролируются практически на тех же условиях, что и  банки общими процедурами по надзору Центрального банка. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что все поставщики финансовых услуг выполняют свои обязательства и пользуются внедренной системой внутренного контроля и управления. Платежные организации должны также соблюдать стандартные процедуры и гарантировать, что все сотрудники на всех уровнях организации будут осуществлять деятельность добросовестно и и в рамках своей компетентности. Все уполномоченные поставщики платежных услуг, действующие на международном или национальном уровне, должны соблюдать стандарты передовой практики.

В соответствии с положениями об оказании платежных услуг в уполномоченных платежных организациях должна быть внедрена система контроля за соблюдением требований директивы и снижения рисков. Внутренняя политика и процедуры Компании должны быть направлены на обеспечение соблюдения положений и уменьшение вероятности риска.

Как осуществляется защита прав потребителей? Отдел надзора осуществляет контроль качества систем внутреннего контроля, управления рисками и корпоративного управления платежных организаций.

Как производится надзор за уполномоченными операторами платежных услуг?

Процесс надзора включает в себя несколько подходов для обеспечения того, чтобы операторы платежных услуг соблюдали положения и придерживались высоких стандартов деловой практики, ожидаемой от них. К мерам, принимаемым Отделом надзора, можно отнести следующие:

• Инспекции как общего характера, так и направленные на конкретную область.
• Обзорное заседание.
• Оценка риска.
• Регулярная проверка на профессиональную пригодность и добросовестность.
• Постоянная переписка и связь с контролируемыми компаниями.
• Анализ отчетов и сделок, представленных в Центральный банк.

Что такое лицевой счет в виртуальном банке?

Система виртуальных счетов — это всесторонняя, экономически эффективная система сконцентрированных средств. Предприятия могут создать сеть теневых счетов (виртуальных счетов) для своих физических банковских счетов. Ваш клиент получает реквизиты вашего виртуального счета, производит оплату на виртуальный счет и средства автоматически перечисляются на ваш физический банковский счет. У вас может быть уникальный номер виртуального счета для каждого клиента, организации или входящих и исходящих транзакций. Таким образом, вы знаете, откуда поступают деньги, но все средства поступают на один из ваших физических банковских счетов. Средства между счетами физически не перекидываются, и комплексная сеть счетов обычно регулируется решением Системы управления виртуальными учетными записями (VAM).

Что такое виртуальный IBAN?

С виртуальным IBAN у вас будут уникальные «условные» номера международных банковских счетов, выданные банком с тем, чтобы входящие средства можно было перенаправить непосредственно на ваш “РЕАЛЬНЫЙ” счет IBAN в физическом банке. Виртуальный IBAN позволит вам совершать виртуальные международные бизнес-транзакции по всему миру с момента, как средства попадают на ваш физический банковский счет. Ваши банковские реквизиты выглядят как и любой другой обычный IBAN клиента. Когда клиент платит на ваш виртуальный IBAN-счет, средства автоматически переводятся на ваш IBAN-счет в реальном банковском учреждении, связанном с виртуальным счетом. У вас может быть несколько виртуальных IBAN-счетов, на которых накапливаются средства из разных источников, но все средства перенаправляются на один и тот же физический счет. Предприятие может выделить отдельный виртуальный номер IBAN-счета каждому поставщику или клиенту. После осуществления электронного платежа банковская система автоматически переводит средства на необходимый физический счет. Используя виртуальные IBAN-номера, указанные в выписках по счетам, компании могут определить источник платежа, и процесс ручной сверки значительно упрощается.

Директива ЕС по платежным сервисам:

• Создание единого платежного рынка в Европе;
• Создание нормативной базы для единого платежного рынка ЕС;
• Выравнивание игрового поля и поощрение конкуренции;
• Обеспечение постоянной защиты клиентов и повышение прозрачности;
• Закладка основы для более эффективных платежных систем в ЕС

Почему счета электронных средств/электронных денег стали прорывом?

Услуги электронных кошельков и трансфертных услуг, предоставляемые держателями лицензий на электронные деньги, аналогичны традиционным банкам, но существенно отличаются:

Инновации — технически опыт в небольших Финтех компаниях превосходит опыт традиционных банков. В небольших финансово-технологических компаниях клиенты получают выгоду от использования современных банковских систем и расширенного опыта использования UX, UI. Также увеличивается скорость обработки платежей, снижаются комиссии за платежи. 

Передовые процедуры AML и снижения риска — AML/KYC процедуры в финтех компаниях осуществляются гораздо быстрее нежели в обычных банках, благодаря ИИ и другим техническим новинкам. Это позволяет быстрее открыть счет и тратить меньше времени на общение с банком. 

Являются ли электронные деньги будущим банковского сектора?

При текущем процветании финансово-технологических компаний и быстрого расширения рынка появилось много учреждений электронных платежей (EMI) из которых можно выбрать. Каждая компания электронных платежей использует свою бизнес-модель, конкретную технологию и действует в определенном масштабе. Платежные институты варьируются в диапазоне от сложных систем электронных кошельков, доступных через мобильное приложение, до простых компаний электронных платежей, предлагающих основные услуги  денежных переводов. При наличии на рынке множества Финтех компаний, любой бизнес или физическое лицо может найти для себя самое подходящее решение, которое будет удобнее и выгоднее нежели обычный банк. Согласно последним исследованиям, в 2018 году более трети европейских компаний используют счета в финтех организациях и данный процент растет. 

Чего ожидать от корпоративного банкинга в будущем — Электронные деньги

В связи с крупными переменами и усложнениями в банковском секторе мы наблюдаем колоссальный рост конкуренции на рынке небанковских финансовых компаний, финансово-технологических компаний, финансовых учреждений, стартапов и крупных компаний, входящих в финансовую индустрию с предложением альтернативных финансовых решений для клиентов банка. Эти новые альтернативы привлекают внимание клиентов опциями, в отличие от традиционных банков, которые большинство обычных банков не предлагают или не в состоянии предложить на том же уровне, что и новые системы. 

Современные проблемы, с которыми сталкиваются традиционные банки в Европе

Традиционные банки вынуждены конкурировать с новыми игроками на рынке, делая крупные инвестиции в технологии, интегрируя свои системы и переходя на цифровые технологии, чтобы предлагать клиентам комплексные решения. Вероятно традиционным банкам удастся внести эти изменения, они смогут также внедрить технические стандарты гармонизированной отчетности и эффективно управлять ликвидностью. Заглядывая в будущее можно сказать, что банки должны увеличить свои инвестиции в сферу безопасности; как только традиционные банки будут работать с мобильными устройствами и приложениями, они столкнутся с новым диапазоном проблем с безопасностью, которые необходимо решить.

Изменение традиционной банковской модели с помощью электронного банкинга

Регулирование учреждений электронных платежей, возможно, не является новой основой в мире финансов, но в последние годы мы наблюдаем резкий рост числа финансово-технологических предприятий электронных платежей и их прибыли.

Учреждения электронных платежей предлагают альтернативную правовую базу в сравнении с традиционной банковской моделью как для бизнеса, так и для частных лиц. Сегодня уже существует довольно много компаний, заменяющих традиционные банковские решения на открытие счетов в финтех организациях, что особенно распространено среди компаний, занимающихся операциями на международном уровне.

Где выдаются лицензии для учреждений электронных платежей?

Есть несколько европейских стран, принимающих активное участие в оказании помощи начинающим компаниям в получении лицензии учреждений электронных платежей. Литва, Мальта, Чешская Республика и Великобритания относятся к некоторым из них.

Если вы хотите получить более подробную информацию, свяжитесь с нами.

Почему стартапы и международные компании выбирают счет учреждений электронных платежей, вместо обычного банковского счета?

Есть много причин, почему некоторые компании и стартапы предпочитают иметь электронную учетную запись, и во многих отношениях преимущества электронных платежей превосходят недостатки по сравнению с традиционным банковским счетом:

• Дополнительные банковские услуги — новейшие технологии предлагают интегрировать дополнительные банковские опции — компании-учреждения электронных платежей могут располагать гибкими банковскими системами, позволяющими охватывать гораздо больше опций одним щелчком мыши на клавиатуре; то, что традиционные банки не могут предложить (например, противодействие отмыванию денег, Правила идентификации клиентов и альтернативные методы оплаты). Устаревшие системы, используемые старыми традиционными банками, не справляются с новыми технологиями и поэтому не могут предложить новейшие автоматизированные услуги.
• Удобство — При наличии счета для электронных платежей вы можете совершать сделки в любое время, из любого места; все, что вам нужно — это доступ в интернет.
• Простота — веб-дизайнеры стремятся сделать свои веб-сайты доступными даже самому неопытному пользователю. Услуги учреждения электронных платежей обычно удобны для пользователя и имеют интуитивно понятные функции интерфейса, не требующие технических знаний. Если по какой-либо причине пользователю не удается завершить транзакцию, имеется команда поддержки, которая в чате обрабатывает запросы 24/7, форумы, электронная почта или Часто задаваемые вопросы.
• Оперативность — денежный перевод стал гораздо быстрее между виртуальными счетами, чем отправка банковского перевода или традиционный перевод, который может занять до нескольких дней. Наблюдается экономия времени: вам не приходится вставать с места, идти в банк или почтовое отделение, чтобы совершить транзакцию и ждать в бесконечных очередях.

Основные критерии при выборе EMI:

1. Предлагают ли платежный институт IBAN-номер? 
2. Имеется ли возможность SEPA платежей?
3. Имеется ли мобильное приложение?
4. Где регулируется?
5. Отзывы пользователей;
6. Скорость ответов службы поддержки;
7. Сколько лет существуют на рынке?

Если у Вас возникли сложности при выборе подходящего платежного института, обращайтесь, мы поможем.